投资建议

　　了解产品理念平衡风险与收益

　　结构性存款、大额存单……对于个人投资者而言，该如何投资？

　　中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼此前公开表示，首先要做的是降低刚性兑付预期。其次要坚持了解产品理念，在投资理财时综合考虑风险与收益的平衡，根据自己风险偏好作出选择，做到“买者自负”、谨慎科学投资。

　　一五大行工作人员对记者表示，具体产品的配置，取决于投资者自身风险承受能力和资金使用周期、理财金额大小等因素，而每个产品也有其自身的定位和特点。

　　他以大额存单为例，这个产品收益一般比定期存款高、又保本，但也有一定的门槛（起购金额，个人投资者一般为20万元），并不适合所有人投资。

　　详细来看，一家银行在一款大额存单的宣传资料上写道，其安全性高（纯存款产品，纳入存款保险保障范围）、收益性好（利率较央行基准上浮40%）、流动性强（可提前支取）、防御性佳（固定利率可抵御降息风险）、灵活性足（多期限选择）。另一方面，大额存单的起点金额达到了30万元。

　　无论是大额存单还是结构性存款，业内人士提醒，投资者一定要弄清几个关键问题，如针对大额存单，利率是多少，提前支取的计息方式和付息方式等。

　　就结构性存款，华创证券总结，其同样分为“保本型结构性存款”和“非保本型结构性存款”，其中保本型产品本金用于购买固定收益证券，仅用利息买入期权。

　　李虹含表示，结构化存款的保本取决于机构的管理能力，并不是完全没有风险。它是否保本取决于机构对于衍生品的管理能力，如果市场波动过大会存在收益不达标甚至不保本的风险。