业务模式合规性探讨

　　银行涉足P2P产品，此前较为少见，不过多家银行也有尝试的想法。

　　早在2015年8月，原兴业银行电子银行部总经理杨忠在接受21世纪经济报道记者采访时透露，鉴于政策原因，很多银行尚未推出P2P产品，需等监管明确，再探索P2P等创新产品。

　　对于上述业务模式，21世纪经济报道记者多方采访了监管、律师和银行人士，各方意见不一。

　　“前几年，我们也想上线P2P产品，但监管没有批，担心风险大。”一家股份制银行直销银行负责人告诉21世纪经济报道记者，这个业务由银行审核，能够控制风险，算是创新，但存在两种可能性：一是客户资质达不到贷款要求，银行又不想丢掉客户；二是短期没有授信额度。

　　而另一种声音则认为，广东网金控股股份有限公司并非P2P平台，如果拿不到备案，且没有独立运营的网站，上述业务模式可能行不通。

　　某地金融办负责人告诉21世纪经济报道记者，这是一种新模式，现在还可以做，但是6月底以后，如果广东网金控股股份有限公司不能获得备案，就不能做了；而且，广东网金控股股份有限公司应该要有独立运营的官网。

　　上海一家律所律师分析，从公开信息披露的业务模式来看，某种程度上应是银行提供底层资产（债务人），利用银行流量销售。相关机构为回避监管风险，声称系委托给一个暂无P2P网贷资质的第三方公司来运营平台，银行作为见证人。这种结构本质上还是有监管套利之嫌，一方面因为P2P网贷有借款额度限制，如此则不受该限制，而且可以利用银行背书获取投资者。但银行平台代销网贷产品的合规性本身就应打问号。